新潟で中古車を購入する前に知っておきたい10のこと⑦～ローンで購入？現金で購入？～
2022.03.26
こんにちは。
車のお探し専門店新潟認定ディーラー
パレスオートセンターの鍋谷タツローです。
新潟で中古車を選ぶ際に知っておきたい10のことについて、
中古車販売歴18年のプロのがお伝えしたいと思います。
地元新潟の方が中古車を購入してから、
『しまった！失敗した。。。』
とならないように、私の経験をもとに下記の10個の内容を、
出来る限り分かりやすくお伝えしますね。
今回は
⑦～ローンで購入？現金で購入？～
です。
これ結論から言いますね。
『金利とその人のリスク許容度による。』
というのが僕の中の答えかな。
と思います。
では解説していきますね。
まずは金利の部分。
これは、以前下記のブログでも紹介いたしましたが、
車購入時の金利手数料気にしてますか？
本当に金利でお支払い総額って変わってくるんです。
例をあげてみますね！
300万円のローン元金を7年間の84回均等でお支払した場合の総額を
パレスオートセンター最低金利の1.9％と
大手中古車販売店でよく使われる9.8％の金利手数料で比べてみますね。
1.9％・・・3,206,291円
9.8％・・・4,157,503円
差額・・・951,212円
になります。
ええぇぇぇぇぇ！！！
と本当にすごい金額差ですよね！
300万円の元金で約100万円違ってくるのですから、
もちろんもっと元金が多かったり、
支払い回数が長ければその差もさらに広がります。
金利が高ければ高いほど車屋さんが儲かる仕組みになっているので、
つまり、
『ローンを組んでいただければ、10万円お値引きさせていただきます！』
なんていう口車に乗らないように気を付けてくださいね。
10万円引いてもらっても、1.9％と比べると、約85万円も高いわけですから。
9.8％なんて金利には最初から手を出してはいけません。
じゃあいったい何％ならローンを組んでもいいの？
というところですが、
資産運用をされている方なら分かる人もいるかもしれませんが、
自分で資産運用をしたときに年利5％くらいなら、
割と現実的に運用できる数字なのかなと思います。
つまり現金300万円持っている人が、
300万円現金で支払えば手持ちは0円になってしまいますので
資産運用する初期投資金は0円
でもローンを組まない分、
毎月の費用は浮くわけですから、
その分4万円を毎月資産運用して、5％の運用益が出たとすると
7年後に4,013,147円になる計算になります。
では逆に300万円現金を残して、
車は全額ローンを組み、
毎月の積立はローン返済に充てるため0円にして、
現金で持っていた300万円を7年間5％で資産運用できていたとした場合。
7年後には4,254,109円になります。
7年後の資産結果
ローンを組まない人・・・4,013,147円
ローンを組んだ人・・・4,254,109円
つまりローンを組んで金利を支払ったにもかかわらず、
ローンを組んだ人の方が、
240,962円資産が増えた！！
という事になります。
もちろん7年という短期なので、
5％で資産運用できる確約はできませんが、
可能性としては十分ある数字かと思います。
そして今回ローンを組まない例で、
積立てした月4万円という数字は、
300万円のローンを7年均等で支払った場合の3.3％という金利にあたります。
このケースだと4.7％くらいまでのローン金利であれば、
ローンを組んでいた方が7年後の資産が多いという計算になります。
以上が前半部分の金利のお話。
ここからはリスク許容度のお話です。
先程の例を考えると
もちろん現金で支払えば、
金利手数料は0円だから一番お得じゃん！！
と思うかもしれませんが、
その分自分の現金が無くなるので、
不安材料が増えたり、
突然の出費に対応できなくなるリスクがあります。
しかし、300万円を全て資産運用に回すのも、
暴落のリスクがあったり、
暴落のタイミングで、
突然の出費が必要になったりするリスクもあります。
つまり、300万円現金で持っている人が、
全額現金で支払うのも、
資産運用するのも
どちらもリスクが高いので、
その心地よいリスクの場所を探して、
頭金を入れて、
残りをローン返済するというのが良いのかなと思います。
その頭金の金額はその人それぞれの、
家族構成や毎月の出費、
収入
年齢
などによっても変わってくるので、
個人個人のリスクの心地よいところを探すのは、
車を購入するあなた自身ですよ。
そのアドバイスは
新潟のパレスオートセンターがさせていただきます。
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